经济明察网 记者 老盈盈“看到你的额度目下固然是42000，但因为你是我行的优质客户，是以目下有一笔（无须占用额度的）30万现款分期业务，等于是备用金，最多不错分60期还的，你不错恳求，刚好目下有打折优惠，月平均费率独一0.39%，相称合算；出账单之后也不错尝试再恳求账单分期，一般只可办理账单金额的95%而不可再全额分期，具体要以系统审核评估为准。”7月13日，广州银行信用卡中心的客服如是对经济明察网记者暗意。

而就在一周前，中国银保监会、中国人民银行发布《对于进一步促进信用卡业务方法健康发展的呈报》(以下称《呈报》)，条件银行应当合理确立单一客户的信用卡总授信额度上限，同期不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，不得对分期业务提供最低还款额作事。

《呈报》确立了两年整悔改渡期，记者近日采访了解到，已有银行暗意接下来针对“睡觉卡”用户，和会过各样渠道悉力叫醒客户使用银行的作事，也依然有狡计试点“线上头签”的模式。

有银行称“已分期的业务或可恳求再分期”

上述广州银行信用卡中心客服向经济明察网记者讲解，不一定强制恳求30万分期IM体育电子足球，5万、10万或其它数也不错。“以10万元分60期为例IM体育电子足球，每次要还的本息是2056元4毛8，当月出账单之后，这2056元4毛8如果你再想分期，你不错尝试提交恳求，如果系统评估你不错分期（况兼在95%不错分期的情况下），那么算一下：2056.48×95%，你就不错有1953.65元进行分期，剩下102.83元不可分期，这1953.65元你也还不错恳求分6/12/18/24期还，具体能不可批如故以审核为准。”上述客服称。

而当记者也致电招商银行、祯祥银行等银行信用卡客服中心辩论通常分期业务时，揣摸客服人员称，只可在授信额度范围内办理业务，而且已承办理的分期业务之后不可再分期。

“其实银行这样做无非即是要收更多利息，这样做（分期再分期）昔时亦然不允许的。”多位信用卡人士对经济明察网记者暗意。

《呈报》中再次明确，银行应当合理确立单一客户的信用卡总授信额度上限，并纳入该客户在本机构的整个授信额度内实施长入处理。在授信审批和调治授信额度时，应当扣减客户累计已获其他机构信用卡授信额度；对于信用卡分期业务，《呈报》条件应当确立事先寥寂恳求、审批等才气，不得对已办理分期的资金余额再次办理分期，不得对分期业务提供最低还款额作事。

多头授信一直是影响信用卡业务风险的枢纽问题。“银行不应该以进步额度行为留客的妙技，多头授信的根源如故在于‘赛马圈地’的计议理念的影响，尤其是对于市集占有率比拟低的发夹银行来说，莫得一定的市集规模，信用卡业务发展很容易堕入逡巡不前的境地。”信用卡资深研究人士董峥对经济明察网记者暗意。

上海金融与发展现实室主任曾刚撰文指出，长期以来，分期业务带来的利息收入和手续费收入已成为各行信用卡中心的枢纽收入开首，客观上各行均有主动提高分期业务规模和利率的冲动，因此降生了未出账单分期、自动分期、现款分期等等模式。加之买卖银行具有提高业求骨子本钱的需求，在骨子业务开展过程通过增多或变换收费科目、前置收费时候、各样化还款款式等妙技，也不错达到增收的主见，但对于破费者而言，可能由于产物尺度化进度不高或自身金融常识匮乏，导致在不测中遴荐了不利于自己的业务模式，加剧了融资本钱。

悉力叫醒“睡觉卡”客户

记者细心到，这次信用卡新规初次提倡了“强化睡觉信用卡动态监测处理”。具体为“衔接18个月以上无客户主动走动且刻下透支余额、溢缴款为零的长期睡觉信用卡数目占本机构总发夹量的比例在职何时点均不顺应先20%，当先该比例的银行业金融机构不得新增发夹。”

董峥对经济明察网记者暗意，好多银行发夹量很高，然而骨子上有用卡并不高。“监管目下的意旨兴味是但愿银行改动‘重拉新轻留存’的计议顽强，应思考奈何作事好客户，不要一味追求规模。”这与《呈报》中“银行业金融机构不得径直或辗转以发夹量、客户数目、市集占有率或市集名次等行为单一或主要窥察野心”全始全终。

记者发现，各大银行信用卡的“活跃度“上下莫得太多官方数据不错撑持，因为各银行在财报里表示的数据相对不太透明，大部分表示的都是“累计发夹量”而非“运动发夹量”的数据，从而较难判断，招行相对来说表示的数据较为全面。从招行2021年功绩数据中不错看到，招商银行信用卡运动卡量仅增长了288万张，增速为2.90%，创出积年最低，而走动额为47636.17亿元，同比增长9.73%，信用卡贷款余额为8403.01亿元，同比增长12.55%。信用卡业务在普通发展趋势下，运动卡的数目代表着活跃用户数目，而贷款余额与走动额之间成正比例关系，贷款余额的增长源于走动额的增长，从中也能反馈出信用卡的活跃进度。在运动卡量增速放缓的同期，走动额和贷款余额达成沉静增长，也能看出招行正从偏重于客户“拉新”向存量用户挖掘处所抨击。

对于“睡觉卡”用户，一位股份行信用卡人士告诉经济明察网记者，银行如故会提供普通银行作事，接下来并通过各样客户战争渠道举例电话、短信能够银行客户端行为，悉力叫醒客户使用银行的作事；如果一直不使用，只须在信用卡有用期内也不会主动停卡。

有狡计试点线上头签模式

在信用卡新规中，试点线上业务再次被提上议程。《呈报》明确提倡将按照风险可控、适宜有序原则，通过试点等款式探索线上信用卡业务等立异模式。

中国银行业协会首席信息官岑岭以为，积极探索开展线上信用卡业务，需要以完善的配套监管计谋为保险，健全计谋轨制进程，逐渐股东试点责任。

把柄银监会发布的《买卖银行信用卡业务监督处理见识》第三十八条法规，“发夹银行应当公开、明确见告恳求人需提交的恳求材料和基本条件，恳求材料必须由恳求人自己躬行签名，不得在客户不知情或抵触客户意愿的情况下发夹。 ”

因此目下在办理信用卡业务时，银行法规需要奉行“三亲见”原则， “三亲见”是指办理信用卡时发夹行需亲见自己、亲见恳求辛勤原件、亲见签名，主淌若为了防范造孽分子冒名恳求信用卡，裁汰银行信用卡业务风险，以及保护申卡人的个人职权不受扰乱。

据记者了解，目下也不错通过银行App恳求办理信用卡，然而需要到银行网点进行面签把卡激活。上述股份行信用卡人士告诉经济明察网记者，该行也依然有狡计试点线上头签的模式。

“线上信用卡业务风险防范的揣摸才气更需要强化，比如信息积蓄考证、面签过程等，为确保客户身份的真正性，银行必须通过人脸识别、活体检测、公安联网核查、银联鉴权、视频交互、CFCA鉴权、人行征信、大数据风控等多重妙技，确保客户自己身份、自己意愿及自己签名的‘三真正’。”岑岭暗意，长途面签哄骗存在三大潜在风险：一是诓骗风险，二是洗钱风险，三是时候风险。

上述股份行信用卡人士亦称，线上头签目下的难点主要聚会于时候的训练度和沉静性，不外他也承认这块发展速率很快。

银保监会揣摸部门厚爱人暗意，瞻望后续还会出台线上信用卡业务的细目来引导业务开展，天然这个过程亦然不停完善、按次渐进的，比如是否需要重新斟酌授信额度、是否需要具备取现功能、开卡过程中都需要哪些维度的考证身分等等，而且业务转到线上并不虞味着监管条件的收缩。